Tabungan Tunai Dapat Memberi Anda Pengembalian Lebih Tinggi – Bank mulai membayar hasil yang lebih tinggi atas uang mereka — kabar baik bagi penabung yang telah melihat cadangan mereka merana karena kombinasi yang mengerikan dari suku bunga rendah dan inflasi yang tinggi.
Namun, beberapa bank bergerak lebih cepat daripada yang lain. Beberapa, terutama toko bata-dan-mortir, mungkin tidak bergerak untuk sementara waktu.
Setidaknya 10 bank telah menaikkan suku bunga pada tabungan hasil tinggi atau rekening deposito pasar uang sejak pertengahan April, menurut data yang dikumpulkan oleh Bankrate.
Mereka termasuk: American Express National Bank, Barclays Bank, Capital One, CIT Bank, Colorado Federal Savings Bank, Discover Bank, Luana Savings Bank, Marcus by Goldman Sachs, Sallie Mae Bank dan TAB Bank, menurut Bankrate. Beberapa lainnya meningkatkan hasil pada awal 2022.
Tarif masih relatif rendah: tidak ada yang membayar bahkan lebih dari 1%. Sebagian besar berada di kisaran sekitar setengah persen hingga 0,80%, menurut data dari Bankrate.
Tetapi rekening dengan hasil tertinggi membayar sekitar 10 kali rata-rata nasional, yaitu 0,06%, menurut Greg McBride, kepala analis keuangan di Bankrate.
Dan imbal hasil konsumen kemungkinan akan meningkat dengan mantap karena Federal Reserve terus menaikkan suku bunga acuan untuk mengekang inflasi.
Bank sentral memangkas suku bunga itu ke level terendah pada hari-hari awal pandemi Covid-19 untuk membantu menopang perekonomian.
“Jika The Fed akhirnya menjadi agresif seperti yang diharapkan, rekening tabungan hasil yang lebih tinggi bisa mencapai 2% pada akhir tahun ini,” kata McBride.
“Ini satu-satunya tempat di dunia keuangan di mana Anda mendapatkan makan siang gratis hasil tertinggi tanpa risiko tertinggi,” tambahnya. “Ini saus murni.”
tabungan darurat
Penasihat keuangan sering merekomendasikan agar penabung memarkir dana darurat mereka di jenis akun ini.
Dana aman (deposito diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation) dan likuid (dapat diakses kapan saja).
Penabung harus bertujuan untuk memiliki beberapa bulan pengeluaran rumah tangga, jika terjadi kehilangan pekerjaan atau kejadian tak terduga lainnya.
Penasihat keuangan Winnie Sun, salah satu pendiri Sun Group Wealth Partners di Irvine, California, merekomendasikan untuk menghemat setidaknya enam bulan biaya hidup yang penting (biaya perumahan, makanan, dan obat-obatan), ditambah tiga bulan tambahan untuk setiap anak dalam rumah tangga.
Konsumen juga tidak perlu memindahkan seluruh dananya. Mereka dapat terus mengelola keuangan mereka sehari-hari (rekening giro, misalnya) di bank mereka saat ini untuk menghindari kerumitan berpindah dan membuka rekening di bank baru hanya untuk dana darurat, kata McBride.
Tidak semua bank meningkatkan pembayaran mereka atau melakukannya pada tingkat yang sama.
Sebagian besar yang telah meningkatkan tarif akun mereka (beberapa telah melakukannya beberapa kali pada tahun 2022) adalah bank online atau divisi perbankan online dari bank tradisional.
Mereka memiliki biaya overhead yang lebih rendah dan dapat menggunakan iming-iming tarif yang lebih tinggi untuk bersaing dengan toko batu bata dan mortir, yang mengambil bagian terbesar dari simpanan pelanggan dan “tidak terburu-buru” untuk meningkatkan pembayaran, kata McBride.
Ketika Federal Reserve menaikkan suku bunga acuannya, yang dikenal sebagai suku bunga dana fed, itu meningkatkan biaya pinjaman. Pinjaman menjadi lebih mahal bagi konsumen dan bisnis.
Bank menghasilkan uang dari bunga pinjaman. Ketika Federal Reserve menaikkan suku bunga acuannya, bank mengumpulkan lebih banyak pendapatan dari pembayaran bunga pinjaman yang lebih tinggi dan dengan demikian mungkin menemukan diri mereka dalam posisi yang lebih baik untuk membayar hasil yang lebih tinggi dari tabungan pelanggan.
Bank sentral menaikkan suku bunga acuan setengah poin persentase pada hari Rabu, peningkatan terbesar dalam lebih dari dua dekade.
Namun, efek jungkat-jungkit ini belum tentu berlaku untuk semua institusi, karena faktor lain. Bank menggunakan deposito untuk meminjamkan uang kepada pelanggan lain.
Tetapi pelanggan membanjiri sistem perbankan AS dengan uang tunai ke tingkat yang belum pernah terjadi sebelumnya di bulan-bulan awal pandemi, sebagian karena penimbunan uang tunai dan aliran pembayaran pemerintah seperti cek stimulus.
Akibatnya, sebagian besar bank mungkin tidak melihat perlunya membayar suku bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan untuk menarik simpanan dan mendorong mesin pinjaman mereka.
Inflasi
Bahkan ketika beberapa bank menaikkan pembayaran, konsumen masih berjuang untuk mengimbangi inflasi.
Indeks harga konsumen, ukuran utama inflasi, naik 8,5% dalam mMaret 2022 dari tahun sebelumnya, peningkatan tercepat dalam 12 bulan sejak Desember 1981. Akibatnya, uang kehilangan nilainya pada tingkat yang tinggi.
“Secara keseluruhan, itu masih jauh di bawah tingkat inflasi,” kata Sun, anggota Dewan Penasihat CNBC, tentang suku bunga pada rekening tabungan hasil tinggi.
Namun, dia menambahkan: “Kadang-kadang kita harus merasa nyaman menerima pengembalian yang lebih sedikit untuk [kekhawatiran] yang lebih sedikit.
Penabung dapat mengambil pendekatan yang berbeda untuk tabungan darurat, tergantung pada situasi rumah tangga mereka, kata Sun.
Misalnya, orang yang tidak ingin membuka rekening tabungan hasil tinggi yang terpisah di bank lain mungkin dapat mereplikasi pengembalian tersebut dalam rekening kas darurat dengan menginvestasikan 5% hingga 10% (tergantung pada selera risiko seseorang) di bank dana perimbangan sederhana yang dibagi antara saham dan obligasi, katanya.
Namun, investasi ini tunduk pada risiko pasar. Dalam keadaan darurat, penabung akan memanfaatkan uang tunai (bukan aset yang diinvestasikan) sebanyak mungkin.
Orang-orang yang tidak memiliki kemampuan finansial untuk mendanai rekening tabungan darurat dan rekening pensiun juga dapat mempertimbangkan rekening pensiun individu Roth, kata Sun.
Dalam keadaan darurat, investor dapat memanfaatkan kontribusi Roth IRA mereka sebagai upaya terakhir. (Tidak ada penalti pajak untuk melakukannya, meskipun Anda dapat menarik pendapatan investasi dalam beberapa kasus, seperti menarik sebelum usia 59½. Roth IRA juga memiliki batas kontribusi tahunan.)